Elección de Tipo de Comisión AFP, Sobre la Remuneración o Por Saldo

8 febrero 2013
Jhonnyf

La Decisión de Cambiarse de Sistema:

Esa decisión finalmente es de manera personal, pero a mi parecer con el tema del crecimiento económico del Perú, los porcentajes de rentabilización que ha habido en los últimos años, y el monto del fondo que tendré de aquí a 10 años, me parece que está bien que se me siga descontando un %2 (como máximo) de mi sueldo actual a un %0.5 de mi total de fondo + rentabilización que a la larga puede ser mucho dinero, hay que preguntar bastante en la AFP cuales serán los % de descuentos que se aplicarán

comisiones_afp_remuneracion_saldo

Desde el 2 de Febrero del 2013 hasta el 31 de Marzo del 2013 los peruanos debemos elegir el tipo de Comisión que se nos va a aplicar, en caso no se escoja una se pasará automáticamente a la comisión por Saldo y una vez elegida la comisión no se puede cambiar a la otra, la comisión MIXTA no existe como opcion, solo se dará durante 10 años si optaste por la comision por SALDO para formar un fondo, luego de eso dejará de existir. por favor, leer con paciencia el Ejemplo 2 que puse, está al final

 

He estado averiguando y analizando ambos tipos y aquí mis conclusiones (es mi opinión personal) lo primero es decir que esa calculadora de la SBS no sirve, ya que se basa en supuestos, ¿Ya han leído las preguntas que hace?, además que la información que hay en la SBS, AFPs, etc solo se limita a esto, incluso el portal de http://informatemejor.com/ que lo promocionan en radio y Tv no veo que informe mucho al respecto

Web

 

Primero que nada escojas una o escojas otra, de lo que estamos hablando es del porcentaje de dinero que cobra la AFP por administrar tu fondo, es decir, del rango del 1.5% al 2% de tu sueldo mensual (sistema actual), así que siempre se te va descontar si o si de tu sueldo mensual un promedio de 13%

 

Sobre la Comisión por Remuneración:

Esa ya la conocemos pero voy a hablar específicamente de la AFP HORIZONTE, en donde se te descuenta:

  • 10% que va integro a tu fondo de pensiones
  • 1.38% por seguro, invalidez, etc
  • 1.85% por Administración (este es el que interesa)

En total se te descuenta 13.23% de tu sueldo mensual

Sobre la Comisión Por Saldo

En este caso se va a generar un Segundo Fondo que es el dinero que acumules desde Abril del 2013 lo que se te va a descontar cada mes será:

  • 10% que va integro a tu fondo de pensiones
  • x.xx% por seguro, que al menos yo no he podido encontrar por ningún lado de la APF
  • x.xx% por Administración que será de tu fondo que estés acumulando

 

Aquí viene algunas cosas que no me gustan mucho sobre la Comisión por Saldo:

  1. Para comenzar, como será un nuevo fondo (lo que tengas hasta ahora no se toca, no se aplican comisiones, etc, etc), la comisión será Mixta por 10 años, es decir, de ese rango de 1.5% a 2% una parte se convertirá en una parte COMISIO POR REMUNERACION y la otra COMISION POR SALDO, y ese porcentaje bajará cada 2 años para finalmente ser una comisión POR SALDO integra, eso en número es igual a que las AFP van a seguir cobrando lo mismo de comisión escojas uno u otro sistema.
  2. No indican cuanto será la comisión por seguro que a mi parecer no hay problema ya que si uno no te convence te cambias de AFP y ya, el detalle seria en que no indican si ese porcentaje va a salir de tu sueldo actual
  3. No indican si mes a mes te van a seguir descontando aunque no trabajes por una temporada
  4. El porcentaje por Administración se basa en tu acumulado y ganancia que genera la AFP con tu dinero, y se descuenta mes a mes de tu fondo de pensiones.

Se mira bien cuando dicen: “Es mas plata para tu cada mes porque el descuento es sobre tu fondo, no sobre tu sueldo”, pero aquí el detalle es que a la larga el dinero que ganas cada mes por rentabilización se disminuya ya que las AFP meterán uña.

 

Ejemplo Practico:

Supongamos que ya este sistema fué implementado hace 10 años y actualmente ya todo el porcentaje se descuenta íntegramente de tu fondo, es decir ya no existe el fondo mixto y tienes acumulado S./15 000 y la rentabilidad del año 2012 fue del 26% (fué mucho más ver el enlace de la SBS sobre la rentabilización de las APF y ver el grafico siguiente)

rentabilidadnominalanualizadadel-fondodeprnesionestipo1asetiembre2012

Como les decía, si tenia S./ 15 000.00 (quince mil soles) y la rentabilización fué del 26% (de todo el año, al mes seria mucho menos) ahora tengo S./ 18 900.00, pero como mi comisión es POR SALDO, entonces me aplican un porcentaje de descuento supongamos de 1% (en el sistema por remuneración es de 1.5% a 2%), entonces en el mes de enero la AFP sacará de mi fondo el monto de S./ 189.00 (ciento ochenta y nueve soles), y el próximo mes un monto similar ya depende del acumulado que tengas y de la rentabilización del mes.

Supongamos que no hay rentabilización es decir, no hay ganancias, sino perdidas, tu fondo pasó de S./ 15 000.00 a S./14 000.00 , entonces ese mes pagas S./ 140 por Administración de fondo

Ejemplo 2:

El Descuento en su Boleta de Pago

Estamos en el año 2023 y Wilson Perez gana un sueldo de S/. 5000.00 (cinco mil) y tiene un fondo de S/.200 000.00 (doscientos mil soles), así que en el mes de Enero le van a descontar de su Paga:

  • S/. 500.00 Soles para su fondo como cada mes (10% del sueldo)
  • S/. 69.00 soles para su Seguro (que aún no sabemos si es del sueldo o del fondo asi que usaré el 1.38% sobre el sueldo)

Entonces su pago del mes será: S./ 4431.00 (cuatro mil cuatrocientos treinta uno)

No se le aplica el 1.85% (S./ 92.50) ya que el descuento se le hace sobre su fondo

El descuento en su fondo de pensiones:

Tiene: S/. 200 000.00 + 500 del mes de Enero = 200 500 soles

Se le aplica el 1% (que no sabemos cuánto será y que posiblemente será mucho más que 1%) es decir S./2005.00 (dos mil cinco) por comisión de AFP

Es decir, de haberse mantenido en el Sistema por Remuneración, hubiera pagado S./92.50 de su Sueldo y no S./ 2005.00 soles de su fondo, es más dinero en tu bolsillo al mes si, pero es menos dinero para tu jubilación

CORREO DE AFP INTEGRA:

Continuando con nuestro objetivo de mantenerla siempre informada, compartimos con usted nuestra nueva estructura de comisiones aplicables para el pago de sus Aportes Previsionales, así como nuestra Prima de Seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio que estará vigente desde el descuento de enero de 2013 (pago febrero 2013).

Además, le recordamos que usted deberá elegir entre los siguientes dos esquemas de comisiones desde el 02 de enero hasta el 31 de marzo de 2013:

1. Comisión sobre la remuneración (flujo): Equivalente a 1.74% de la remuneración del afiliado.

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Comisiones vigentes a enero de 2013. Elaboración propia.
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

2. Comisión por saldo con periodo transitorio de comisión mixta por diez años: Aplicable a partir del descuento correspondiente a abril de 2013 (pago mayo 2013) para los afiliados que no optaron por permanecer en la comisión sobre la remuneración (flujo).

Consta de dos componentes:

  • Comisión sobre la remuneración: 1.55%

  • Comisión sobre el saldo anual: 1.20%

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